ENDFÄLLIGES DARLEHEN - wie Hypothekendarlehen ?
Ein endfälliges Darlehen ist im Grunde nichts anderes, als eine spezielle Form des Hypothekendarlehens. Beim gewöhnlichen Hypothekendarlehen verhält es sich mit der Tilgung des Kredites so, dass diese durchgängig im Rahmen der Monatsraten erfolgt. Beim endfälligen Darlehen stellt sich diese Situation allerdings doch etwas anders dar. Bei dieser speziellen Darlehensvariante zahlt der Kreditnehmer nämlich über viele Jahre nur die Zinsen für das jeweilige Darlehen. Erst am Tag der Fälligkeit erfolgt dann die Tilgung des in Anspruch genommenen Darlehen, und dann logischer Weise in einer Summe. Ein endfälliges Darlehen kann natürlich nur funktionieren, wenn man die Kapitalbeträge, die man normalerweise zu sofortigen Tilgung in Form der Monatsrate aufwenden würde, anderweitig investiert, zum Beispiel in eine Lebensversicherung. Man kann sich das also in der Praxis so vorstellen, dass auf der einen Seite Zinsen für den Kredit gezahlt werden (monatlich), und auf der anderen Seite ebenfalls monatlich Beträge in einen Sparvertrag oder eine Kapitallebensversicherung eingezahlt werden.
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ENDFÄLLIGES DARLEHEN setzt sich wie zusammen ?
Wichtig ist bei dieser Kombination der beiden Produkte Kredit und Geldanlage bzw. Sparvertrag, dass beide Finanzprodukte bestenfalls am gleichen Tag fällig sind. In der Praxis sieht das dann so aus, dass das angesammelte Vermögen, was man durch die Einzahlung von Monatsbeiträgen zum Beispiel in eine Kapitallebensversicherung eingezahlt hat, nun bei Fälligkeit der Versicherung dazu genutzt wird, um das endfällige Darlehen in einer Summe abzulösen. Das kann natürlich nur unter zwei Voraussetzungen gelingen. Zum einen muss der Fälligkeitstag der Lebensversicherung spätestens am Fälligkeitstag des Darlehen sein, zum anderen muss die angesammelte Kapitalsumme aus der LV natürlich mindestens so groß sein, wie die zu tilgende Restschuld des Darlehens. Grundsätzlich hat das endfällige Darlehen in der Regel den Vorteil, dass die gesamte Kreditlaufzeit geringer ist, als wenn man sich für ein normales Hypothekendarlehen mit regelmäßiger Tilgung entschieden hätte. Dieses ist damit begründbar, dass man einen größeren Ertrag durch das Investment (zum Beispiel in die Lebensversicherung) erhält, als wenn man die jeweiligen Beiträge zur direkten Tilgung des Darlehens genutzt hätte. Die nicht erfolgte Tilgungsverrechnung „schadet“ also weniger, als die Geldanlage an Ertrag einbringt.